اقتصادكم

التزمت الجمعية المهنية لشركات التمويل (APSF) بديناميكية التعاون مع شركائها لمواجهة التحديات الهيكلية طويلة الأمد لصناعة التمويل، إذ جمعت شركات التمويل أكثر من 200 مليار درهم، إلى نهاية دجنبر 2022.

ولعبت شركات التمويل دورًا حاسمًا في الديناميكية الاقتصادية في سنة 2022، إذ جمعت 202.1 مليار درهم لدعم استهلاك الأسر، والاستثمار، حسب الجمعية المهنية لشركات للتمويل (APSF)، فإن هذا المبلغ قد ارتفع بنسبة 4.7% أو بمقدار 9.2 مليار درهم مقارنة بنهاية سنة2021.

 وقد تم تحقيق هذا الأداء، الذي يظهر تباينًا هامًا عند النظر إلى القطاعات المختلفة للتمويل، أساسًا من خلال زيادة الدعم في أربعة قطاعات، بما في ذلك الائتمان الاستهلاكي، والتأجير التمويلي، والفاكتورينج، والرهن العقاري.

وسجّل الائتمان الاستهلاكي نموًا جيدًا، حيث جمعت شركات التمويل 66 مليار درهم، وهو ارتفاع بنسبة 7.5% مقارنة بسنة2021. وبالمثل، ارتفع التأجير التمويلي بنسبة 4.3% ليصل إلى 50.6 مليار درهم في عام 2022، بينما بلغ إجمالي الرهون العقارية 71 مليار درهم، بزيادة بنسبة 2%. وسجّل الفاكتورينج أعلى نسبة نمو، حيث سجل تطورًا بنسبة 44.2% إلى 4.1 مليار درهم.

السياق غير موات

أثرت الظروف الاقتصادية العالمية، التي انخفضت فيها معدلات النمو وارتفعت معدلات التضخم، على شركات التمويل. فعلى سبيل المثال، فقد مارست الزيادات المتتالية في سعر الفائدة الرئيسي من قبل البنك المركزي ضغوطًا على تكاليف إعادة التمويل لديها. في هذا السياق، بدأت APSF في عام 2022 وبداية عام 2023 مشاريع مختلفة تركز على حل التحديات الهيكلية والتشغيلية التي تواجهها شركات التمويل. وبالتالي، استمرت الجمعية في التعامل مع الصعوبات القانونية التي تواجه شركات التمويل، لاسيما في مجال التأجير التمويلي. بقيت مسألة حق الملكية للممتلكات الممولة في حالة تصفية عميل الشركة مصدر قلق رئيسي.

بالإضافة إلى ذلك، توجد مشاكل تتعلق بالاعتراف بخصوصيات الفاكتورينج، خاصة فيما يتعلق بتسجيل الضمانات المتنقلة على السجل الوطني الإلكتروني للضمانات المتنقلة (RNESM). كان قلق آخر هو تنسيق أنشطة الفاكتورينج بين الأقسام المصرفية والشركات المتخصصة. APSF تدعو إلى إجراء تقييم شامل للنشاط في سوق الفاكتورينج وتحليل ممارساته من قبل البنوك. بالإضافة إلى ذلك، في قطاع الائتمان الاستهلاكي، ركزت الجهود، بالتعاون مع الخزينة العامة للمملكة وصندوق التقاعد المغربي، على تحسين جودة الخدمات المقدمة للموظفين والمتقاعدين من الوظيفة العمومية.

بالإضافة إلى ذلك، بالتعاون مع إدارة المراقبة المصرفية، وضعت APSF قواعد أخلاقية لتنظيم وساطة الائتمان الاستهلاكي والتحصيل القضائي المسبق للديون المستحقة على العملاء الأفراد للمؤسسات الائتمانية. تهدف هذه القواعد إلى تعزيز حماية المستهلكين وتعزيز ممارسات التجارة العادلة. في هذا السياق، تخطط APSF لإجراء تقييم لشبكة الوسطاء وتوثيق الذين يلتزمون بالمعايير الأخلاقية والمهنية. تهدف هذه المبادرة إلى ضمان أن يُمثل الوسطاء المؤهلون فقط شركات الائتمان، مما يضمن ثقة المستهلكين وحماية مصالحهم.

بالمثل، تعمل APSF بنشاط مع شركائها لمواجهة التحديات الهيكلية طويلة الأمد لصناعة التمويل. وفي قلب هذا الجهد، تقف الوكالة الوطنية للسلامة على الطرق (NARSA)، حيث تجري بعض المبادرات الحاسمة حاليًا. من بين الأولويات، تأتي مسألة حل وطني لتسجيل المركبات السيارية في مكان مركزي، بالإضافة إلى برنامج تجديد أسطول المركبات لصالح الآخرين.

أيضًا، تعتبر إدماج شركات التمويل في عملية صرف المكافآت للنقل المهني أولوية أخرى. وبالتوازي مع ذلك، تم إطلاق مبادرتان أخريان مع Narsa: تتعلق أحدهما بتأكيد رهن المركبات الممولة بالفعل بالتمويل أو التأجير، بالإضافة إلى التحكم والمصادقة على الاستمالة المقدمة من قبل الزبائن. في إطار تقليل المخاطر التشغيلية، اتفقت NARSA و APSF على تنفيذ حل لتبادل البيانات الآلي بين الوكالة وشركات التمويل، بما يتعلق برهون المركبات ومصادقة الاستمالة. في هذه العملية، ستلعب وكالة تطوير الرقمية (ADD) دورًا حاسمًا كجسر بين Narsa وشركات التمويل. وستكون مسؤولة عن شروط الاتصال ومراقبة أمان التدفقات المتبادلة.